年底了,POS机代理商要严防拒付风险!

桃源地POS机网 POS机资讯 2020-10-27 08:36:12 321 0 POS机安全

广大POS代理商苦“拒付”已久矣!近日终于迎来一丝曙光!

什么是“拒付”?

非支付界的人士,可能对“拒付”这个词比较陌生。

而如果你是POS代理商,也不知道什么是“拒付”,或者没有经历过“拒付”,那么,可以说你是一个不合格的代理,甚至可以说你连支付行业的“门”都没有进入。

那么,到底什么是“拒付”呢?

拒付也称为退单、撤单,是指持卡人在支付后的一定期限内(一般为180天),可以向发卡银行申请退款或拒绝付款。拒付是发卡组织给予持卡人的一种权利,拒付一旦发生,商家极有可能遭受钱货两空。

拒付常见的几种情况:

1、未授权交易

就是未经持卡人本人许可的交易。如:持卡人卡号被盗或受到欺诈使用。

2、付款后未收到货物

买家顺利付款,但未收到货物,便会发起拒付。

3、货不对版

买家收到货后发现收到的物品与商家网站的商品描述完全不符。

4、恶意拒付

是由持卡人本人消费,但是买家却在收到货物后、拒绝为此笔交易付款。

而银行收到退款申请后,会向银联以及这台POS机所属的第三方支付公司发出调单请求,第三方支付公司再通知代理商,代理商再通知该POS机所属的商家,要求商户提供该笔交易的刷卡用户签名的POS小票。

全部流程完成后,银行以及银联根据证据资料的完整程度,再确定是否取消该笔交易,如果确定取消,那么,就会将已经结算给第三方支付公司的这笔钱冻结扣回,退回到刷卡的银行卡,也就是退单成功,拒付完成。

而第三方支付公司早已将这笔资金,结算给了商户(目前第三方支付公司的POS机大部分都是秒到账,也有T+1到账),所以,第三方支付公司面临需要将这个损失从商家处追回。

银联冻结第三方支付公司的钱是很容易的,而第三方支付公司要冻结商户的钱,那就不一定容易了。

诈骗套路

由于我国信用卡发行量巨大,很多人透支消费无节制,导致无力还款,还款日到了后只能通过借钱还进信用卡,然后利用信用卡的账单期,再通过POS机又把钱刷出来,如此每月循环,变成“卡奴”。

还有一些人是急需资金,也是通过POS机将信用卡内额度刷出来套现,后面无力还款,同样也是需要每月刷卡每月还款,由此,信用卡套现养卡形成了巨大的市场,目前已达到数万亿的交易规模。

如此大的蛋糕,令第三方支付公司垂涎欲滴,所以,目前来说,绝大部分第三方支付公司都是看中了这块刷卡套现的业务,都是推出的无须营业执照,只需要身份证就可办理的POS机,这种虚假商户的POS机,正迎合了广大“卡奴”的需求,同时,支付公司也在分食这个万亿规模的蛋糕。

但是,隐患由此埋下!

无孔不入的诈骗分子,发现了漏洞后,开始磨刀霍霍,跃跃欲试。

首先,诈骗分子通过黑灰产购买他人整套证件资料,包括身份证正反面照片,手持身份证照片,同名储蓄卡(刷卡资金结算卡),手机卡,有了这套资料,就可以在网上联系一家POS机代理商,远程提交资料办理一台POS机。(多年前POS机是允许网络销售办理的,即便现在禁止网销POS机,同样还是有很多代理商在违规进行网销)

当骗子拿别人的身份资料注册商户成功,POS代理通过快递将机器发给骗子后,骗子就开始实施“拒付”诈骗。

第一步,骗子拿自己的银行卡在POS机器上刷卡交易,通过连续几笔交易后,累计金额往往达到几万元甚至几十万元。

第二步,等待支付公司将刷卡资金结算到结算卡内后,开始向发卡银行申请这些交易的调单、拒付,谎称是盗刷。

第三步,支付公司收到调单拒付指令后,通知代理商收集提交此笔交易的签购单(POS小票)。

第四步,代理商联系此商户,发现已经联系不上,电话不接,微信不回,处于失联状态,也就根本无法采集、提交这笔拒付交易的签购单。

第五步,到达规定时限后(一般1个月),由于没有按时提供签购单等证据资料,银联将此笔交易取消,交易金额按原路退回,退单成功,骗子诈骗成功,然后将机器扔掉。

有人会问,既然是诈骗,为何不报警呢?

首先,看谁是受害者,银联把资金从支付公司扣走了,而支付公司并不是最终的受害者,因为支付公司早就留了一手,因为这个商户是代理商开发办理的,所以责任在代理商,可以说是代理商审核不严造成的。

所以,这个拒付损失由代理商来承担,而且支付公司不怕代理商不给,因为代理商每个月还要从支付公司领取分润款,可以直接扣除。

目前,所有的第三方支付,都是将拒付的风险与损失,转嫁给了代理商,并写入了代理合同,所以,支付公司高枕无忧,风险都由代理商来承担了。

其实,这也是属于支付行业的套路之一

既然自己没有损失,支付公司就没有动力去报警,并且,支付公司还担心报警后,如果警方调查发现POS机是虚假商户,甚至还是多商户机器,入网资料也审核不严,甚至还有网销等等问题,这些情况都是属于违规的,弄不好还会被罚款,如果惊动了央妈,那处罚起来可是不封顶的,罚个几百万几千万都有可能,更严重的还可能吊销支付牌照。

所以,支付公司不会为了这几万块,几十万元,为了代理商的利益,而去选择报警,那不是没事找事吗?这刷卡本就是个灰色产业,经不起调查曝光的。

而对于代理商来说,也知道自己有审核不严的责任,同时也清楚,骗子是用他人的资料办理的机器,万一警方找不到人,破不了案,或者即便抓到了骗子,也不一定就能挽回损失,可能骗子早就把钱花光了。

既然不一定能挽回损失,同样还要面临审核不严被处罚的风险,再加上支付公司对代理商的“威逼利诱”,考虑到后期还要靠支付公司继续发放分润,也就只能乖乖听话,打掉牙齿往肚子里面吞了。

再一个,即便报警,对于警方来说,也不一定就会立案,既然“拒付”是持卡人的权利,拒付的核心是买卖问题,商业纠纷,所以,警方也可能会多一事不如少一事,不一定会认为是诈骗,就不会立案,甚至可能说,既然拒付有拒付的流程,按流程办理就可以了,把问题推给银联。

更何况,代理商又怎么能证明,办理POS机入网的身份资料,是骗子购买的他人的呢?目前也只是联系不上而已。

到底是诈骗,还是买卖纠纷,很难说清。

所以,骗子正是利用了这些漏洞,实施了疯狂的拒付诈骗,这个公司骗完骗那个公司,很多POS代理商辛辛苦苦干几年,一朝拒付回到解放前。很多代理商一听到拒付就会大惊失色,两眼发黑,惊恐不安。

虽然很多代理商被拒付坑惨,但是也有一个例外,东莞有一家在当时比较小的POS代理商,短短几个月造成了上百万的拒付,最终有60多万退单成功,在造成巨额亏损,公司面临倒闭之际,却因祸得福,阴差阳错,最终成长为千亿规模的大机构,需要了解他的传奇故事的,可以给小编留言。

当然,支付界由于拒付反而因祸得福的这种神奇故事,是少之又少的,更多的是代理商遭遇拒付后,损失惨重,一败涂地。

“拒付”第一案

年底了,POS机代理商要严防拒付风险! 第1张

上周四,一列从浙江温州出发的高铁缓缓驶入站台。在上海公安民警押解下,17名参与新型信用卡诈骗案件的犯罪嫌疑人,从车厢里走出。至此,上海市公安局黄浦分局侦办的全国首例利用信用卡非法套现、采取虚假报案等方式骗取赔退款的复合型诈骗案,成功告破。

历时半年,由一起保险诈骗案入手,黄浦警方追查深挖出一个横跨辽宁、浙江、湖南、安徽等12个省市的新型信用卡诈骗团伙,共抓获犯罪嫌疑人46名。

据悉,该犯罪团伙利用POS机进行虚假交易、非法套现9700余万元,同时通过虚假报案、否认交易(拒付)等方式,骗取银行、保险公司、第三方支付等金融机构赔退款300余万元,总案值逾亿元。

这起案件中,除了传统的利用信用卡和POS机进行非法套现的诈骗手法外,犯罪团伙还通过购买“失卡保险”、虚假报案等方式,骗取银行和保险公司的退赔款。

在业内人士看来,这起案件也给银行、保险公司及第三方支付等金融机构的风险管理敲响警钟。其中,主要涉及商户管理、用户否认交易及退赔规则的完善等问题。只有加强监管、补上漏洞,才能进一步杜绝涉信用卡诈骗的发生,维护各方面的财产安全。

信用卡被“盗刷”背后有蹊跷

今年1月,男子林某向黄浦公安分局报案,称其名下的4张信用卡遗失后,在异地遭他人盗刷消费9.8万元。

蹊跷的是,林某的4张信用卡在“遗失”前,均存在主动取消信用卡交易密码、临时提升信用卡额度及向保险公司购买信用卡“失卡保险”等行为。

更巧的是,这些信用卡均在同一时间和地点被人刷卡消费。而林某本人对“信用卡遗失后被盗刷”的经过却含糊其辞,言语前后矛盾。这些异常情况,引起了办案民警的警觉。

通过深入查证,民警判断这并不是一起普通的信用卡被盗刷案,种种迹象表明,背后是有预谋的通过否认信用卡交易、采取虚假报案方式骗取保险公司赔款的新型诈骗案件。

做贼心虚的林某最终交代了与魏某合谋诈骗的事实。林某称,他在网上认识了魏某,在对方教授下,办理了多家银行信用卡并申请了“失卡保险”。随后,他将自己名下的信用卡快递给在异地的魏某,由魏某在POS机上进行非法套现,林某则进行虚假报案,以共同骗取保险公司的失卡保险理赔金。

通过对这起案件的既有线索进行梳理,今年4月,一个有组织有分工的专业犯罪团伙浮现在警方面前。这个团伙以魏某、徐某、王某等人为首,利用信用卡管理规则存在的漏洞,通过虚假报案、否认交易等方式,非法套现并骗取金融机构赔退款。

同时,警方运用警银联动机制和第三方支付公司快速协查机制,结合该犯罪团伙作案特点及手法,对以魏某为首的团伙组织架构进行全面查证,分别锁定了团伙中使用他人信用卡进行套现的非法经营嫌疑人、骗取保险公司赔款的嫌疑人、骗取银行信用卡止付退款的嫌疑人共计46人。

全国首例复合型信用卡诈骗

经查,以魏某、徐某、王某为首的犯罪团伙在多个第三方支付平台申请了POS机并注册商户,通过朋友介绍、社交软件聊天等方式,招揽有套现需求的信用卡持卡人,虚构交易,进行异地套现。魏某等人则从中按比例收取套现费用。

此外,魏某等人还与部分持卡人合谋,由持卡人向银行或者保险公司申请盗刷赔付保险后,进行异地非法套现,再由持卡人向公安机关虚报信用卡被盗刷的情况,以骗取信用卡发卡行止付退款和保险公司理赔款。魏某等人则与持卡人按比例进行分赃。

“被抓获的信用卡持卡人均有在当地公安机关报失信用卡被盗刷的报案记录。”上海市公安局黄浦分局经侦支队副支队长郭承华说,一边是持卡人在异地虚假报案,一边是商户进行非法套现,这是全新的复合型信用卡诈骗手法。

实际上,魏某等人原先曾在银行工作,对信用卡的赔付规则了如指掌,也发现了规则的漏洞,受利益诱惑最终走上违法犯罪道路。

这一案件涉及多种违法犯罪手段,不同分工的团伙成员,涉嫌的犯罪行为也不同。部分已购买失卡保障的信用卡持卡人,最终由保险公司进行赔付,已涉嫌保险诈骗;另一部分未购买信用卡失卡保险的持卡人,由银行对该笔非法套现进行了止付退款(拒付),涉嫌合同诈骗;魏某等人使用他人信用卡进行非法套现,金额巨大,涉嫌非法经营。

结 语

此次拒付案例,虽然即包含了拒付诈骗,又包含了保险诈骗,但是毕竟是向拒付这种诈骗行为打响了第一枪,有了可参考的案例,以后办理此类拒付的案件,就会很容易立案,也会很快速处理,对广大POS代理商来说,可谓是重大的利好。

实际上,近几年来,拒付诈骗的情况也大为减少了。

一个原因就是很多支付公司要求注册商户必须验证同名信用卡,这就给骗子增加了难度,因为身份证储蓄卡这些容易购买到,而同名的信用卡一般不会有出售的。

再加上目前人脸识别技术的发展,有些支付公司要求注册人进行人脸识别认证,这也就填补了漏洞,让骗子没有机会下手了。

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